Muchos de nuestros clientes vienen con una idea equivocada sobre el concepto de antigüedad en los seguros de decesos. Entre sus dudas más comunes esta la de si el tiempo que tienen contratada la póliza influye en el precio del seguro. La antigüedad no existe en los seguros de defunción, pero su precio depende de varios factores.
Los seguros de decesos suelen pagarse según la edad que tiene el asegurado. Normalmente, cada año va subiendo la cuantía a pagar según los años cumplidos. La palabra “antigüedad” se usaba antes en España para las compañías de seguros que solo se dedicaban a este tipo de seguros de defunción, pero hoy eso ya ha desaparecido. Por tanto, debemos tener claro que la antigüedad de la póliza no afecta en los seguros de decesos, se paga por año cumplido y por la edad de los asegurados.
Índice
¿De qué depende el precio de los seguro de decesos?
Como ya hemos comentado, las compañías que ofrecen seguros de decesos no suelen tener en cuenta la antigüedad del cliente en la compañía para el precio. El coste a abonar depende de las coberturas contratadas, de la edad del asegurado, de la modalidad contratada y del coste de los servicios fúnebres en la localidad elegida.
Como decimos, el precio de los seguros de defunción depende de muchos factores. El factor más importante para marcar el precio de este tipo de pólizas es la edad del asegurado. A más edad el precio será más elevado. Muchas veces, si el asegurado tiene más de 70 años no puede contratar un seguro de prima periódica y debe contratar un seguro de prima única. Por tanto, vemos que otro de los factores que influyen en el precio es la modalidad de pago que se contrate. Podemos distinguir varios tipos de contratación:
Modalidades de contratación en los seguros de decesos
El cliente puede elegir entre varias modalidades de contratación en un seguro de defunción. Dependiendo de la elegida, se fijará la prima a pagar periódicamente. Las modalidades más comunes son la nivelada, la natural y el pago único, aunque hay aseguradoras que también ofrecen la modalidad mixta o seminatural.
Natural (variable): la prima depende de la edad del cliente, a mayor riesgo mayor prima. Cuanto más joven sea menos pagará y el precio aumenta conforme cumpla años. Normalmente con esta modalidad se paga poco a edades tempranas pero el precio de la póliza en edades avanzadas es muy alto.
Nivelada (constante): la persona asegurada paga la misma prima siempre (durante toda su vida) independientemente de su edad. Cuando es más joven el precio del seguro será superior a si contratara la modalidad natural, pero el precio es muy inferior a la natural cuando la edad es muy elevada. Es una forma de tener controlado lo que vas a pagar siempre y se rentabiliza cuanto más mayor eres. El riesgo se nivela teniendo en cuenta la edad a la que se contrata la póliza. Con esta modalidad la cantidad a pagar se mantiene constante pero será más alta cuanto más mayor se contrate.
Mixta: es una combinación de la prima natural y de la nivelada. Igual que en la modalidad natural, la prima aumenta con la edad en los primeros años cuando el asegurado es más joven. Al llegar a unos años establecidos en el contrato y que dependen de la aseguradora (normalmente cuando el asegurado cumple 65 años), la prima se convierte en nivelada y se mantiene constante. Sólo se actualizarán los precios con respecto al mercado.
Seminatural: funciona de forma parecida a la mixta ya que es una combinación de la natural y la nivelada. La diferencia que tiene con la mixta está en la primera parte (cuando funciona de forma natural), cuando se aplican las actualizaciones de cantidad. Cuando eres más joven pagas menos, a medida que cumples años vas pagando más, hasta que llegas a una edad estipulada donde se nivela y la cantidad ya es constante. En la modalidad mixta las actualizaciones de cantidad se hacen cada año, en la seminatural se calculan cada 3 o 5 años. Además, parte de la actualización de los precios del mercado se aplicará también al periodo natural.
Pago único: es una modalidad dirigida principalmente a mayores de 65 o 70 años. El asegurado paga un única vez el seguro y obtiene la cobertura del seguro de por vida. Las compañías en este caso también piden al asegurado actualizaciones de ese precio según varíen los precios de los servicios funerarios en España. Una vez hecho ese pago único el asegurado no tendrá que hacer frente a más gastos. Aunque como en todas, esta modalidad también está sujeta a la evolución del valor de los servicios fúnebres en el mercado, así que puede que se tengan que hacer algunas aportaciones más.
Independientemente de la modalidad de pago que se contrate, los precios a pagar también se estipulan en función de la variación de los servicios funerarios en España. En todas las modalidades las cantidades a pagar pueden sufrir modificaciones debido a la evolución general de los costes de los servicios funerarios contratados. Esa cantidad se actualiza en cada renovación al adaptarla a los precios reales de mercado que tienen los distintos servicios funerarios en cada momento. Las compañías deben adaptar el capital asegurado a la realidad del coste de los servicios que prestan.
Resumiendo, en ningún momento la antigüedad del asegurado en el contrato de la póliza afecta en el precio de un seguro de decesos, lo que realmente influye es la edad del asegurado y la modalidad contratada.
La fecha de derechos en el seguro de decesos
Existe otro concepto que debemos aclarar, la fecha de derechos. Los mal conocidos como “derechos de antigüedad” en un seguro de decesos solo se podrían tener en cuenta cuando se contrata la modalidad nivelada. Al contratar este tipo de póliza se establece la tasa a pagar en función de la edad del asegurado cuando la contrata, de su esperanza de vida y del capital de servicio inicial, y esto permanecerá durante toda la vida del contrato. Esa fecha en la que se inicia el contrato es la fecha de derechos que acompaña al asegurado durante la vida de su póliza.
Si aún no tienes un seguro de decesos contratado, debes saber que cuantos más años tengas más tendrás que pagar cuando lo contrates. Si ya llevas muchos años con tu seguro contratado, la fecha de derechos te permitirá que a edades avanzadas la cuota a pagar te salga mejor y que la compañía no pueda darte de baja.
Podemos decir que los “derechos de antigüedad”sirven simplemente para que en una prima nivelada la tasa se quede congelada en la fecha que te apuntas y no se aumente el precio del seguro según cumples años. Si te mantienes en tu compañía, cuando vas metiéndote en edades avanzadas, empiezas a adquirir una cierta ventaja respecto a otras compañías de seguros, que de hacerte el seguro ahora, deberían aplicarte una tasa con la edad actual.
En resumen este concepto hace que en edades avanzadas nos aseguren un precio menor que el que deberíamos pagar por esa edad, pero no vale para nada más. La antigüedad no valen para otra cosa, no tendrás mejores servicios en tu funeral, solo mantendrás tu cuota cuando cumplas años.
Los seguros de decesos son para muchos un sinónimo de tranquilidad y protección de sus seres queridos. Una buena forma de evitar que sus familiares asuman los costes de un futuro entierro, costes que suelen ser altos y pueden suponer un varapalo extra a la delicada situación de perder a un ser querido. Cuando nos encontramos en ese momento de tristeza y desasosiego, el hecho de que sea la compañía de seguros la que se encargue de todas las gestiones y tareas administrativas (y de los costes de las mismas), supondrá un gran alivio y ayuda para los familiares.
Dependiendo de la edad del asegurado y de su salud, le será más aconsejable contratar una modalidad u otra. Existen garantías comunes a todas las pólizas de decesos y otras garantías extras que serán útiles según la situación concreta. Lo mejor es que compares varias opciones y te informes directamente con la compañía (que deberá ofrecerte la mejor opción según tus intereses). En Segurea te proponemos la mejor opción y adaptamos los seguros a tus necesidades, creando tu seguro a medida.
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