Diferencias entre planes de ahorro, planes de pensiones y fondos de inversión ¿Cuál Elegir?

Existe una gran variedad de productos de ahorro e inversión en el mercado. Identificar cual es el mejor para nosotros dependerá de nuestras circunstancias, de lo que queramos conseguir y del riesgo que queramos asumir. Para identificar las diferencias entre planes de ahorro, planes de pensiones y fondos de inversión primero deberemos explicar cada uno por separado.

¿Qué es un plan de pensiones?

Un plan de pensiones es una aportación dineraria que el cliente realiza periódicamente para que pueda disponer de dicho dinero cuando llegue el momento de la jubilación o en una de las siguientes  situaciones: incapacidad, fallecimiento, enfermedad grave o desempleo de larga duración. Puedes consultar extensamente estas circunstancias en el siguiente post: cuando puedo sacar mi dinero de un plan de pensiones.

Es una manera de ahorro o inversión a largo plazo dirigido a personas que no necesitan disponer de su dinero en un periodo largo de tiempo. En caso de fallecimiento del interesado, el plan de pensiones lo reciben los familiares pero en la modalidad de rendimientos del trabajo, nunca como impuesto de sucesiones o donaciones.

Al ser una inversión económica que no puede ser adquirida hasta el momento de la jubilación, también genera una rentabilidad, con lo que al retirar el dinero se sumará la cantidad invertida más la rentabilidad que se quiera elegir. Entre sus características están sus ventajas fiscales y sus plazos. El 30% de lo aportado cada año se deduce de la declaración de la renta, por eso también se recomienda adquirir estos productos antes de final de año.

Modalidades de planes de pensiones

Hay diferentes tipos de planes de pensiones en función de las prestaciones que se reciban y las aportaciones que se hagan, de los activos en los que se invierte y de la entidad que los gestiona.

Plan de pensiones Universal Renta Fija: producto con mucho menor riesgo porque su variabilidad no depende del mercado, el porcentaje esta previamente establecido por el interesado. Aunque este hecho supone una menor rentabilidad, pues el riesgo es lo que ofrece mayor retribución.
Plan de pensiones Universal Variable: si depende de las fluctuaciones del mercado, con lo que su rentabilidad es mayor pero también su riesgo.
Plan de pensiones Universal: combinación de los dos planes de pensiones.

¿Qué es un fondo de inversión?

Para explicar que es un fondo de inversión de forma minuciosa necesitaríamos entrar en detalle mucho más. Pero para este artículo vamos a definirlo de forma simplificada. Los fondos de inversión son productos de inversión colectivos (también se les llama Instituciones de Inversión Colectiva, IIC) que recogen las aportaciones de diferentes inversores (naturales o jurídicos) para invertirlos en diferentes instrumentos financieros. En estos fondos las personas que quieren ahorrar ceden la gestión o la responsabilidad de cómo invertir su capital a gestores profesionales (un banco o una institución financiera). El equipo de gestores, a través de una estrategia definida, decide en que activos invertir para conseguir la máxima rentabilidad. La inversión se realiza de forma conjunta en esos activos. Puedes decidir si quieres invertir en % fijo o % variable, a nivel internacional o nacional, etc.

Es una opción de inversión diversificada (bonos, acciones, derivados, divisas, productos no financieros como bienes inmuebles o materias primas…). Al invertir en varios instrumentos se reduce el riesgo, pero ese riesgo también dependerá de la inversión que se elija. Con un fondo de inversión puedes ganar mucho más dinero, pero el riesgo también es mayor.

Cuando inviertes consigues participaciones que cambian de valor diariamente. El rendimiento del fondo se hace efectivo en el momento de venta de las participaciones. Puedes vender siempre que quieras, a excepción de los fondos en los que la liquidez está limitada a unas fechas.

¿Qué es un plan de ahorro?

Un plan de ahorro es una inversión de capital con la cantidad mensual que el cliente desee aportar, partiendo de un mínimo. Normalmente se contrata para poder disponer del capital en medio o largo plazo, aunque podría sacarse cuando el cliente quisiera a partir del primer año. Es como una hucha, pero a cambio de esta comodidad se pierden las ventajas fiscales que el plan de jubilación si tiene. Es una manera de ahorrar sin deducción. Cuando se rescata es cuando debes pagar a hacienda el IRPF correspondiente a la cantidad de los intereses ganados (y solo de los intereses ganados, no del dinero que hayas empleado).

Diferencias entre Planes de Pensiones y Fondos de Inversión

De las opciones que hemos hablado las dos que destacan como opciones de inversión son planes de pensiones y fondos de inversión. Las dos opciones pueden utilizarse para invertir a largo plazo pero existen diferencias entre ellas. Los impuestos que pagas en cada uno son diferentes.

Ventajas y desventajas de planes de pensiones y fondos de inversión

La principal ventaja de los planes de pensiones es la deducción en la renta, ahorras cada año a la hora de pagar impuestos. A más aportación mayor ahorro fiscal. Pero no podrás recuperar tu dinero cuando quieras (tendrás que esperar mínimo 10 años o que se dé alguna de las circunstancias antes mencionadas).

En los fondos de inversión puedes disponer de tu dinero cuando quieras (excepto cuando el fondo incluye ventanas de liquidez o cuando es un fondo garantizado).

Tanto los planes de pensiones como fondos de inversión son productos que diversifican sus inversiones y cuentan con diferimiento fiscal. En ambos solo pagas impuestos al rescatar el dinero y no al cambiar de plan o fondo. Con los fondos de inversión pagas menos impuestos al recuperar el dinero.

¿Cuánto puedo aportar como máximo al año?

En el  plan de pensiones, la cantidad máxima por persona aportada es de 8.000€ anuales. En el caso de que el cónyuge del interesado no realice ninguna actividad lucrativa o que sus ingresos no superen los 8.000€ anuales, y también quiera aportar dinero a su plan de jubilación, podría hacer una aportación anual de 2.500€ como máximo. Mientras que si el interesado padece alguna minusvalía psíquica o física reconocida y que sea superior al 65%, su tope anual de aportación es de 24.250€.

En los fondos de inversión se puede aportar el dinero que se crea conveniente en cualquier momento.

¿Puedo deducir mi plan de pensiones o de ahorro del IRPF?

La aportación del plan de pensiones sale directamente de la nómina del cliente, es decir, la entidad encargada del plan de pensiones cogería de la nómina del interesado la cantidad acordada en concepto de inversión en el plan de pensiones, con lo que esto ocasionaría que el interesado recibe menos dinero al mes, por lo que su porcentaje de IRPF retenido tiene que ser inferior al que recibe por la nómina completa sin la aportación de su plan de pensiones. La desgravación anual máxima que se puede realizar es de 8.000€ anuales o del 30% del rendimiento neto del trabajo y actividades económicas.

En el caso del plan de ahorro, esta deducción no es posible, no existe la posibilidad de poder eximir la obligación de contribuir en el IRPF, la causa es que en este caso el dinero de la nómina la percibe directamente el cliente y luego es él quien decide retirar ese dinero y guardarlo en un plan de ahorro.

Los fondos de inversión no cuentan con beneficios fiscales para las aportaciones, no puedes desgravar el dinero invertido en el fondo. Aunque están exentos de tributar en el IRPF siempre que reinviertas el beneficio en contratar otro fondo. Cuando recuperes tu dinero sí pagarás impuestos en la renta (en función de la ganancia obtenida).

Por tanto el plan de pensiones puedes deducirlo y los otros productos no. Pero en el plan de pensiones hay que distinguir entre las aportaciones y el rescate.

El dinero que se aporta al plan de pensiones nos permite pagar menos impuestos (el 30% de los aportado cada año se puede deducir de la declaración de la renta) y no pagamos impuestos hasta que no recuperemos el dinero. La dificultad en cuanto a impuestos viene cuando quieras rescatarlo (en el momento de su cobro, todo el capital que se obtenga tributará en IRPF como rendimientos del trabajo). Puedes elegir recuperarlo como capital o como renta: en un solo pago, como una renta o como combinación de ambas, eso depende de cada caso particular.

¿Qué plan es el más adecuado para mi?

Son muchos los factores que deben influir en la decisión. Es importante que tengas claro cual es tu intención. Quizá uno de los más importantes sea la rentabilidad de cada producto y el riesgo a asumir, aunque también cabe destacar la fiscalidad. Con los fondos podrás crear una inversión a medida, pero los planes de pensiones son más cómodos porque requieren menos seguimiento. En cuanto a los planes de ahorro, no tienes ningún riesgo.

A grandes rasgos: si simplemente quieres ahorrar sin riesgo (aportando a una “hucha”) pero pudiendo disponer de tu dinero en caso de necesitarlo, lo mejor es un plan de ahorro. Si lo que quieres es asegurar tu jubilación sin que puedas tocar el dinero (por las posibles tentaciones) lo mejor es un plan de pensiones. Si tu objetivo es aumentar tu capital y ganar dinero, tendrás que recurrir a un fondo de inversión, aquí debes ser consciente de que asumes más riesgo de pérdida, pero tú decides cuanto riesgo quieres asumir.

En Segurea podemos orientarte en la elección de cualquier plan y ayudarte a resolver tus dudas con total tranquilidad y compromiso de un asesoramiento real y con transparencia.

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