La responsabilidad civil es la obligación de un sujeto de reparar un daño provocado a otra persona (físicamente o materialmente) a través de una compensación económica. La responsabilidad civil suele obligar al responsable del daño a reparar el mal ocasionado (pagando una indemnización) y está regulada por los artículos 1.902 y 1.903 del Código Civil. La póliza de responsabilidad civil está presente en la mayoría de seguros y es obligatoria contratarla en muchos ámbitos.
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Qué es un seguro de responsabilidad civil
La responsabilidad civil puede afectar a cualquier ciudadano, sea en su ámbito profesional, empresarial o particular, por eso es tan importante estar cubierto. Un seguro de responsabilidad civil sirve para protegerte en caso de causar daños a terceros, cuando te pongan una reclamación y tengas que asumir los costes. Contratando estas pólizas se deriva a la aseguradora el coste de los daños producidos a terceros, algo que puede suponer un duro golpe para la economía de una persona o entidad. La compañía aseguradora se compromete a indemnizar al asegurado del daño que pueda tener su patrimonio a consecuencia de la reclamación que le haga un tercero.
El artículo 1902 del Código Civil marca que “el que por acción u omisión cause daños a otro, interviniendo culpa o negligencia está obligado a reparar el daño causado“, esa es la razón de ser de los seguros de responsabilidad civil, que solo pueden contratarse a través de las compañías de seguros.
Seguros de responsabilidad civil obligatorios en España
Existen seguros específicos de Responsabilidad Civil y pólizas de RC presentes en la mayoría de seguros a contratar. Hay casos en los que es obligatorio contratar esta cobertura y otros en los que es opcional. Te detallamos algunos de los seguros de responsabilidad civil obligatorios en nuestro país:
- Seguro de responsabilidad civil para vehículos de motor y motos acuáticas (es obligatorio por ley contratar esta cobertura en los seguros de automóvil, incluso cuando no se usa el vehículo).
- Seguro de responsabilidad civil para embarcaciones de recreo o deportivas.
- Seguro de responsabilidad civil de caza y pesca.
- Seguro de responsabilidad civil para empresas y profesionales (tanto empresas como autónomos, tengan el trabajo que tengan).
- Seguro de responsabilidad civil para animales de raza potencialmente peligrosa.
- Seguro de daños materiales, averías o de caución para promotores de viviendas.
- Seguro obligatorio deportivo para los deportistas inscritos en las federaciones deportivas españolas, los cuales participen en competencias estatales.
- Seguro de responsabilidad civil para realización de ensayos clínicos con medicamentos.
- Seguro de responsabilidad medioambiental.
- Seguro de responsabilidad civil para compañías que hagan transporte escolar y de menores de edad.
Debemos ser conscientes de que en muchas ocasiones los daños que podemos causar a terceros pueden ser muy graves y los costes para resarcir dichos daños pueden ser inasumibles a nivel económico para nosotros. Por eso resulta tan importante la contratación de un seguro de responsabilidad civil que te cubra las posibles indemnizaciones y te evite problemas económicos más graves. En Segurea tenemos un Seguro Específico de RC, pero además casi la totalidad de nuestros seguros incluyen la póliza de responsabilidad civil: comunidad de propietarios, empresas y comercios, oficinas, PYMES, contra ataques cibernéticos, eventos, RC para ciclistas y bicicletas, deportistas, automóvil, embarcaciones de recreo, RC para drones, RC de caza, RC directivos y altos cargos, RC para animales de compañía, seguro de hogar, etc.
¿Cuáles son las coberturas más habituales de un seguro de responsabilidad civil?
Aunque las coberturas de cada seguro dependen del tipo de ámbito a asegurar, de las circunstancias personales o profesionales del asegurado y de lo que se quiera incluir, las coberturas de RC suelen cubrir lo siguiente: el pago de indemnizaciones por daños corporales, materiales o patrimoniales causados a terceros (que sean culpa del asegurado o de las personas a su cargo), por hechos derivados de su vida privada o profesional, la constitución de fianzas y costas judiciales exigidas al asegurado, protección y defensa jurídica, defensa penal, reclamación de daños, etc.
Principales tipos de Seguros de Responsabilidad Civil
Existen multitud de tipos de pólizas de responsabilidad civil para un sinfín de seguros y ámbitos, las coberturas de cada una dependen del caso concreto a asegurar, pero todas ellas se contratan para cubrir los daños y perjuicios que una persona (ya sea física o jurídica) pueda causar a terceros. Podemos dividir los seguros de responsabilidad civil en 2 grupos base, para profesionales y para particulares.
Seguro de responsabilidad civil para empresas y profesionales
La contratación de la responsabilidad civil profesional es obligatoria para todos los profesional, tengan el trabajo que tengan y sean autónomos o empresa. Cubre las reclamaciones que terceras personas puedan poner a dicho profesional (por verse afectadas directamente por su trabajo) o a la empresa donde trabaja. También sirve para proteger a la empresa cubriendo las pérdidas que se puedan ocasionar por fraude de alguno de sus empleados. Existen varios tipos de seguros de responsabilidad civil dentro de la empresa y para profesionales.
Este tipo de seguro es muy importante para aquellas empresas que tengan empleados como médicos, detectives, dentistas, abogados, jueces, asesores fiscales, gestores o administradores de fincas, por ejemplo. Profesionales que por el trabajo que realizan pueden cometer errores graves o actos deshonestos que lleven a demandas o reclamaciones muy costosas de terceros. Las coberturas que incluyen este tipo de pólizas son: la responsabilidad civil, infidelidad de empleados, propiedad intelectual, pérdida de documentos, gastos y defensa jurídica, pago de fianzas, etc.
Por su parte también está el seguro de responsabilidad civil patronal, que cubre al empresario de las reclamaciones de sus trabajadores por accidentes laborales.
Seguro de RC para directivos, altos cargos y administradores
Normalmente los altos cargos, directivos y administradores de una empresa tienen una alta responsabilidad en sus funciones y están en contacto directo con documentos y datos privados de la empresa. Por eso, estos profesionales suelen contratar este seguro específico para directivos y altos cargos que les permite realizar sus funciones en la empresa protegiendo su patrimonio personal. Así se cubren frente a reclamaciones si realizan actos incorrectos ejerciendo su cargo o ante daños producidos por la propia sociedad. Estas pólizas suele cubrir gastos de consultoría externa, defensa jurídica, pago de indemnizaciones, constitución de finanzas, e incluso cuestiones relacionadas con el despido, acoso laboral o discriminación.
Seguro de responsabilidad civil medioambiental y por contaminación
Protege a las empresas de los daños que puedan ocasionar al medioambiental o a terceros por contaminación. Las compañías de seguros suelen cubrir los costes de la reparación o limpieza y la prevención frente a la amenaza de un daño al medioambiente.
Seguro para autónomos
Es un seguro dirigido expresamente para trabajadores por cuenta propia. Un colectivo que suele tener menos recursos y está igualmente expuesto a la reclamación de un tercero por posibles daños. Para eso, los seguros de responsabilidad civil evitan que el autónomo tenga que hacer frente directamente a los gastos ocasionados por un siniestro o la indemnización por daños.
Los seguros de RC para autónomos muchas veces cubren robos, accidentes, incendios en el local de la actividad profesional, la maquinaria que haya en el local, accidentes que los clientes puedan tener en el lugar de trabajo, etc.
Seguro para cazadores y pescadores
Este es un tipo de seguro obligatorio en toda España. Protege al asegurado de los daños materiales y personales que puede ocasionar a terceros durante su actividad. Además también suele cubrir la defensa jurídica, los accidentes personales, la asistencia a terceras personas, etc. Puedes consultar condiciones en nuestro seguro de caza.
Seguros para ciclistas y bicicletas
Los seguros de RC para bicicletas protegen al ciclista y a su bicicleta de accidentes que pueda sufrir durante la práctica de su deporte. También se suele cubrir la defensa jurídica, asistencia en viaje, el robo y accidente.
Seguro de responsabilidad civil para particulares
Como particular también puedes contratar un seguro de responsabilidad civil. Los seguros que se refieren a particulares son aquellos que cubren la responsabilidad civil de la persona asegurada y los familiares a su cargo dentro del ámbito privado, habitualmente esta póliza se contrata con el seguro de hogar.
Seguro de RC hogar
Como hemos dicho la póliza de responsabilidad civil se incluye en muchos seguros, y uno de los más comunes es el seguro de hogar. No es obligatoria la contratación de esta póliza, pero si es muy recomendable. Podemos encontrar dos modalidades: la responsabilidad civil inmobiliaria y familiar.
El seguro de RC individual y familiar está incluido normalmente en las coberturas del seguro de hogar cuando se asegura el contenido de la vivienda. Cubre las reclamaciones que puedan hacerle al asegurado y su familia (aquellas personas y animales que convivan en el domicilio familiar y dependan económicamente del asegurado) por daños personales y materiales que se causen a terceros. También cubre los gastos de defensa y fianzas civiles y criminales derivadas de las reclamaciones.
El seguro de responsabilidad inmobiliaria se dirige a los daños que el inmueble pueda causar a los vecinos (cuando se rompe una tubería o se cae parte de la estructura o una maceta, por ejemplo). Muchas veces los daños no los causa una persona concreta, si no que es por desgaste del edificio. También se suele incluir en el seguro de hogar y cubre los daños causados por el contenido y continente del edificio, la vivienda y todo lo que tiene en su interior. Cuando este seguro lo contrata el inquilino, cubre su responsabilidad civil frente al propietario si hay algún siniestro (responsabilidad civil locativa).
Aunque en un principio el pago de la prima de este tipo de seguros pueda suponer un coste extra y quizá no lo veamos importante, todo cambia cuando nos vemos involucrados en un accidente que afecta a terceros. En ese momento, y dependiendo de la gravedad del mismo, podemos vernos muy afectados, poniendo en peligro incluso nuestro patrimonio. Tener los seguros necesarios contratados nos aliviará de este problema.
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